Как появились банкоматы

Однажды британский изобретатель Джон Шеперд-Бэррон остался без пинты эля.

Он был крайне зол.

Вечером он решил заскочить в банк снять денег. Но лондонские банки закрываются очень рано (традиция такая), и он пошёл домой трезвым. Лёг в ванну ^[1] и начал ^[1] думать ^[2]. Видимо, он ещё и очень хотел есть, поэтому думал про автомат с шоколадками, которые в отличие от денег можно было получить круглосуточно.

27 июня 1967 года первый банкомат Шеперда-Бэррона был установлен в стене отделения банка Barclays на севере Лондона. Официально он назывался DACS, но клиенты ласково прозвали его «дыркой в стене» (hole in the wall).

Сначала это был неуклюжий аппарат, который выдавал не больше 10 фунтов стерлингов в день. Этой суммы, кстати, по определению самого Джона, «вполне хватало для неплохой гулянки в выходные».

Сегодня банкоматы — уже не дырки и не в стенах, и они могут вообще не выдавать денег.

Устройство по конструкции и виду уже напоминало современный банкомат. Но была проблема: оно не привязывалось к банковским счетам.

Вместо карт устройство принимало специальные ваучеры со слаборадиоактивной меткой, которые надо было заранее получить в банке. Для идентификации Шеперд-Бэррон придумал ПИН-код. Сначала это была шестизначная комбинация цифр вроде армейского идентификационного номера. Но жена изобретателя не одобрила эту идею: сказала, что никакой нормальный человек этого не запомнит, а вот четыре цифры — уже лучше. На том и порешили.

Шеперд-Бэррон был такой не один. Примерно в то же время свою версию банкомата придумал шотландец Джеймс Гудфеллоу — инженер в компании Kelvin Hughes. Его устройство Chubb MD1 и по функционалу, и по конструкции было похоже на DACS, даже лимит на единоразовую выдачу был таким же — 10 фунтов. Но было важное отличие: вместо слаборадиоактивных ваучеров Гудфеллоу использовал ^[5] многоразовые перфорированные карты собственной разработки. Для идентификации пользователя тоже вводили ПИН-код, только шестизначный.

Банкомат Гудфеллоу был установлен в отделениях Westminster Bank в том же 1967 году — всего на несколько дней позже, чем презентовали устройство Шеперда-Бэррона.

Так и кому же слава и почёт? Получилось так, что обоим. Изобретателем первого в мире банкомата всё-таки считается Шеперд-Бэррон. Но он не запатентовал идею ПИН-кода, так что она досталась Гудфеллоу. Как и идея многоразовых карт. За свой вклад оба причислены к лику святых получили ордена Британской империи.

Большой американский банкомат и карлики-кассиры

Параллельно в «банкоматную гонку» вступили США — куда же без них?! Инженер Дон Ветцель тоже подумал, что стоять в очереди в кассу — дело слишком времязатратное, и неплохо бы это всё автоматизировать.

Тогда Ветцель пришёл в компанию Docutel и предложил эту идею. Руководство одобрило.

Банкомат ^[7] Ветцеля, конечно, все ещё был offline-устройством, то есть не подключался к счёту банка и выдавал фиксированную сумму денег. Но для активации уже применялись пластиковые карты с магнитной полосой, на которых записывались данные клиента (считай, аналог современных карт). Для выдачи купюр сделали специальный диспенсер, а квитанция после операции печаталась на встроенном принтере. А ещё внутри был принтер с магнитными чернилами — он заносил данные о транзакциях в журнал, который потом обрабатывался в офисе банка. В общем, планку американцы подняли.

Сначала все элементы банкомата соединялись проводами, но проводов было слишком много. Тогда один из помощников Ветцеля, Джордж Честейн, предложил использовать микропроцессор: как раз тогда они появились на рынке.

Для защиты банкомат был оснащён криптографическим модулем. После каждой операции он обновлял и шифровал записанный на карте код. Всё это добро было «упаковано» в корпус из 1,8-сантиметровой стали. По расчётам, потенциальному вандалу пришлось бы часов восемь ковыряться с болгаркой, чтобы добраться до содержимого. Из-за громоздкого корпуса некоторые клиенты сначала думали ^[9], что внутри сидят низкорослые кассиры и выдают деньги.

Первый банкомат Ветцеля заработал 3 сентября 1969 года в отделении банка Chemical на Лонг-Айленд. А к началу 1970-х им уже пользовались 35 банков по всей стране.

Сам Ветцель ушёл из Docutel в 1973 году и основал компанию по продаже банковских сейфов (видно, непробиваемые стальные махины — его страсть).

Как IBM придумала банкомат будущего

И снова возвращаемся в Великобританию. В 1972 году местное отделение IBM выпустило банкомат, который принимал карты с магнитной полосой, данные откуда передавались на встроенный процессор. Для верификации клиента был нужен ПИН-код. Почти современная машина. Банкомат установили в Lloyds Bank и назвали Cashpoint. Вскоре это название стало нарицательным.

Второе поколение таких банкоматов — IBM 3614 — уже позволяло класть чеки на депозит, проверять баланс и проводить платежи. И впервые «бортовой» процессор аппарата был соединён телефонными линиями с банковским компьютером. Теперь банкоматы можно было устанавливать в офисах, торговых центрах, административных зданиях. Получается, революция.

К 1984 году по миру уже насчитывалось больше 100 тысяч банкоматов: в США, Европе, Японии, Австралии и других странах. Росла и функциональность автоматов для налички. Вдобавок к снятию и пополнению появились чеки, корректировка остатков на счетах и прочие фичи.

А что там, кстати, с картами?

Те самые пластиковые карты с магнитной полосой появились параллельно с банкоматным прорывом.

Аналоги таких карт — бумажные, металлические и пластиковые — были в ходу ещё с 1930-х годов. Сначала информация на них записывалась выпуклыми символами. При транзакции миниатюрный считыватель переносил данные на чувствительную к давлению бумагу, которая потом копировалась. Но эта система, понятно, была ненадёжной и медленной.

Так было, пока у инженера IBM (да, опять они) Форреста Перри не возникла идея прикрепить к обратной стороне карты магнитную полосу. В то время он работал над идентификационными картами ЦРУ и решил провернуть с ними этот трюк. Правда, затык был в том, как именно закрепить полосу, чтобы было надёжно. И тут в дело снова вмешалась женщина: жена Перри предложила просто прогладить ленту горячим утюгом.

Это сработало.

И в середине 1960-х IBM предложила стандарт пластиковых карт для банкинга, торговли и общественного транспорта. Компания не стала патентовать технологию: там посчитали, что она и так окупится (это было справедливо).

Безопасность и единый стандарт

Для широкого распространения банкоматам нужно было обеспечить такую безопасность, что не прикопаешься.

Изобретение магнитной карты и ПИН-кода стало лишь первым шагом. Уже на второй модели своих банкоматов IBM применила алгоритм шифрования, разработанный Хорстом Фейстелем. Алгоритм рандомно менял команду выдачи наличных и связанные с ней инструкции после каждой транзакции. Вскоре этот алгоритм взяли за стандарт и стали использовать во всех банкоматах (не только IBM).

Ещё одно «но» — не все банки хотели и могли позволить себе свою инфраструктуру: банкоматы были весьма дорогим удовольствием. Практически сразу появилась идея использовать одни и те же терминалы в разных банках. Это ещё и упрощало проведение межбанковских транзакций.

Первая такая сеть под названием Exchange появилась в Вашингтоне и объединила 18 банков и сотни терминалов.

А в 1973 году IBM представила первую в мире интегрированную систему ^[11] финансовой коммуникации — IBM 3600. Она позволяла проводить онлайн-авторизацию карт. Встроенные считыватели передавали данные на процессор банкомата, а процессор пересылал их дальше — на центральный компьютер банка, где и происходила аутентификация.

Смарт-карты — международное изобретение

Во второй половине 1990-х годов на смену магнитным пришли смарт-карты — они объединяли магнитную полосу с микрочипом. 

Сами микрочипы для хранения информации запатентовали ещё в 1968 году (правда, патент утвердили только через 14 лет). Идея принадлежала немцам: инженерам Гельмуту Гертруппу и Юргену Деслофу.

А вот смарт-карты изобрёл француз Ролан Морено. Сначала он хотел создать устройство идентификации в виде кольца, но потом решил остановиться на привычной карте. Первая появилась в 1975 году.

Поначалу смарт-карты использовали для оплаты телефонных счетов и других услуг. В 1990-х они проникли и в банковскую сферу. Первым банком, который их применил, был American Express, он выпустил Blue Card в 1999 году.

Смарт-карты выгодно отличаются от магнитных:

• Встроенными криптографическими алгоритмами.

• Двухфакторной аутентификацией — более надёжной, чем защита только ПИН-кодом.

• Возможностью работать не только в онлайн-, но и в офлайн-режиме.

• Долговечностью: чип сложнее повредить, в то время как магнитная полоса довольно быстро стирается при интенсивном использовании.

После разработки ^[13] Europay, MasterCard и VISA по единому стандарту EMV смарт-карты быстро распространились в Европе и постепенно вытеснили карты с магнитной полосой. Хотя в США и Канаде магнитные карты в ходу и сегодня.

Впрочем, и ПИН-код, и магнитную полосу, и даже чип-карту можно забыть, украсть или подделать, чего нельзя сказать об основном идентификаторе человека — о нём самом.

Как появились банкоматы с биометрией и при чём здесь землетрясение

В 2011 году в Японии случилась страшная трагедия: землетрясение магнитудой 9 баллов. Полмиллиона человек остались без крова и, конечно, потеряли свои документы и банковские карты. Биометрия (считывание данных по отпечаткам пальцев) — это единственное, что позволяло пострадавшим получить доступ к банковским счетам. И тогда технологию внедрили ^[14] в банкоматы. 

Саму эту идею продумывали ещё первые изобретатели банкомата — Гудфеллоу, Шеперд-Бэррон и Ветцель, но уровень технологий в те годы не позволил её реализовать.

Всё получилось только в 2010-х. Тогда появились компактные камеры высокого разрешения, чувствительные тепловые и ёмкостные датчики. Производители банкоматов, в том числе японские, начали разрабатывать устройства с трёхфакторной аутентификацией: ПИН-код, пластиковая карта и биометрические данные.

Чтобы воспользоваться таким банкоматом, нужно заранее обратиться в банк, где ваши биометрические данные занесут в базу или запишут на карту. Затем вставить в банкомат свою карту, активировать сенсор и ввести ПИН-код. Впрочем, сегодня существуют и бескарточные модели — они сразу передают биометрию на банковский компьютер, который разрешает проведение операции.

Про NFC

Третья ключевая технология современных банкоматов — бесконтактный обмен данными на близком расстоянии, или NFC (Near Field Communication). Ещё в 1983-м её придумал электротехник Чарльз Вэлтон. Он создал портативный радиочастотный излучатель-идентификатор, позже известный как RFID. В банковский сектор NFC начала активно внедряться ^[13] с 2003 года.

Принцип действия прост. Два сообщающихся устройства имеют две рамочные антенны — это активный «инициатор» и пассивная «цель». Сближаясь друг с другом, они действуют как трансформатор с воздушным сердечником и индуцируют магнитное поле. Оно обеспечивает мгновенную связь между устройствами.

Из-за компактности антенн технологию NFC стали применять на электронных устройствах, а затем — и в банковских картах. В режиме эмуляции смартфон с функцией NFC и приложением платёжной системы (Apple Pay, Google Pay и т. д.) превращается в «виртуальную карту», которой можно пользоваться, как обычной, просто приложив к считывателю банкомата.

Эра искусственного интеллекта

Главные приметы последних лет — нейросети и машинное обучение ^[16], — конечно, быстро проникли и в банкоматы. Сейчас искусственный интеллект ^[17] внедряют по нескольким направлениям.

Первое — персонализация услуг. Компания Diebold Nixdorf разработала платформу ^[18] управления маркетинговыми компаниями. Она использует данные клиента с карты или банковского счёта. И когда клиент пользуется банкоматом, ему ненавязчиво предлагают дополнительные услуги. Например, перевыпустить карту, если срок текущей подходит к концу, или продлить действие договора обслуживания.

Второе — защита ^[19] в режиме real time. Банкомат с искусственным интеллектом постоянно анализирует действия пользователей и выявляет аномалии. Например, прерывает доступ, если не совпали биометрические данные клиента или он начал совершать нетипичные для себя операции.

Третье направление — автоматизация. Обычный банкомат предлагает ограниченный, пусть и довольно большой, набор функций. А искусственный интеллект превращает терминал в полноценный автоматизированный «мини-офис». Такой может дать удалённый доступ к большинству банковских продуктов, например, заказать или перевыпустить карту, открыть счёт и прочее. Такие банкоматы, кстати, уже есть: в 2024 году российская компания BFS представила ^[20] свой «цифровой офис». Эту концепцию сейчас активно внедряют в банкоматы всех крупных банков. 

Переосмысление роли банковских сотрудников

В последние годы появились полностью бесконтактные банкоматы ^[21]. В них нет картоприёмника, а авторизация происходит через карту с NFC или смартфон. Некоторые аналитики утверждают, что развитие систем с искусственным интеллектом позволит банкоматам выполнять не только стандартные операции по снятию наличных, но и весь спектр функций, прежде доступных только через обслуживание банковскими кассирами. Речь идёт о том, что в будущем терминалы смогут осуществлять более сложные операции, включая консультации, обработку разнообразных транзакций и даже принятие решений в нестандартных ситуациях, то есть выполнять роль полноценного банковского оператора. Такой сдвиг можно рассматривать как первый шаг к полной автоматизации банковского обслуживания.

Вообще мнения о будущем банкоматов разнятся. Одни пророчат им медленную смерть из-за развития онлайн-банкинга и безналичных оплат. Другие — трансформацию в автономные офисы, которые заменят привычные банковские «конторы» с людьми.

Время покажет, а пока мы наблюдаем такую статистику ^[22]: в январе 2014 ^[22] года в России был максимум числа банкоматов — 237 408 штук, затем их количество снижалось, и к 1 апреля 2023 ^[23] года насчитывалось 112,5 тысячи банкоматов. Но потом снова пошёл рост: к 1 января 2025 года ^[24] в работе было уже 113,8 тысячи единиц.

В любом случае, несмотря на рост безнала, в ближайшее время полностью отказаться от наличных люди не готовы. Банкоматы продолжают оставаться важной частью банковской инфраструктуры, и их развитие не останавливается.

А о том, как устроен современный банкомат и что происходит с деньгами и данными внутри аппарата, мы писали вот здесь ^[25].