Как через WhatsApp* в Латинской Америке проводят платежи и выдают кредиты. Заметка про стартап Jelou

Латинская Америка цифровизируется совсем не так, как когда-то прогнозировали в Кремниевой долине. Сегодня более 70% онлайн-покупок в регионе совершаются ^[1] со смартфонов, а молодые пользователи нередко вообще не сталкиваются с «десктопным» опытом ^[2]. Итог – появляется новая финансово-коммерческая инфраструктура: она меньше похожа на привычный набор приложений и сервисов и больше – на окно чата, в котором реально можно выполнить задачу.

Дисклеймер: это вольная интерпретация текста ^[3], опубликованного в американском Forbes. Перевод подготовила редакция «Технократии ^[4]». Чтобы не пропустить анонс новых материалов подпишитесь на «Голос Технократии» ^[5] — мы регулярно рассказываем о новостях про финтех и ИИ, а также делимся полезными мастридами и актуальными событиями.

Вместо постепенного пути «таблицы – софт – сложные платформы» многие страны региона перескакивают сразу к разговорным, усиленным ИИ, рабочим процессам, которые живут внутри мессенджеров. И это не косметическая перемена. Это структурный сдвиг, который незаметно меняет то, как движутся деньги, как устроены бизнес-процессы и кто получает доступ к формальной экономике.

От переписки к результату

«Латинская Америка цифровизируется не медленно и линейно. Она перепрыгивает через этапы, а мосты между ними строят стартапы», – говорит Оскар Гонсалес из 8888 Home, платформы о недвижимости и покупке жилья, работающей с “digital-native” покупателями и продавцами на развивающихся рынках Латинской Америки.

По всему региону фаундеры создают продукты, которые прячут сложность за простым чатом. Платежи, выставление счетов, кредитование, управление запасами, поддержка клиентов и даже андеррайтинг все чаще происходят внутри WhatsApp и других мессенджеров. Пользовательский сценарий больше не «таблица – софт – продвинутый софт». Теперь это «чат – полный рабочий цикл».

Это важно потому, что мессенджеры уже стали главным интерфейсом повседневной жизни. Более 90% жителей Латинской Америки используют WhatsApp для общения с бизнесом, включая банки. Для многих людей и небольших компаний чат фактически и есть интернет.

Изменилось одно – исполнение. Раньше разговор начинался в чате, а когда дело доходило до денег, процесс рассыпался: пользователя уводили в порталы, приложения, колл-центры или по небезопасным ссылкам. Это создавало трение и приводило к отказам. Новое поколение инфраструктурных компаний закрывает эту «дыру», позволяя проводить настоящие финансовые операции прямо внутри переписки.

Экономический эффект здесь очень ощутим. Когда люди и малый бизнес получают доступ к банковским услугам через мобильные и ИИ-сервисы, они перестают быть «вне системы». У них появляются счета, возможность копить деньги, брать кредиты, оформлять страховку и получать оборотное финансирование — то, что раньше для них было либо недоступно, либо слишком сложным.

Jelou и рост транзакционного ИИ

Один из ярких примеров этого сдвига – Jelou, которая недавно привлекла 10 млн долларов на расширение своей платформы транзакционного ИИ для рынков Северной и Южной Америки. Раунд возглавила Wellington Access Ventures при участии Krealo, венчурного подразделения Credicorp, и Collide Capital.

Jelou основана в Эквадоре и выросла из простого наблюдения. «Когда клиент был максимально готов действовать, все обычно и ломалось», – объясняет Луис Лоайса, основатель и CEO Jelou. Переписка стала основным каналом между людьми и бизнесом, но сами действия, которые двигают деньги, оставались «в другом месте». Платформа Jelou под названием Brain позволяет ИИ-агентам безопасно проводить платежи, открывать счета, подтверждать личность и проводить кредитный андеррайтинг целиком внутри WhatsApp.

Компания обработала более 100 млн долларов финансовых операций у 500+ клиентов в 13+ странах – среди них банки, ритейлеры и производители товаров массового спроса. Примерно 80 млн долларов этого объема приходится на потребительское кредитование: пользователи получают возможность финансировать покупки прямо в чате.

Фокус на исполнении сформировался в условиях жестко регулируемой банковской среды Латинской Америки. Соблюдение требований, проверка личности и локальные платежные рельсы были не «приятным дополнением», а базовым минимумом. В ответ Jelou построила гиперлокальную инфраструктуру, которая подстраивается под разные регуляторные режимы, не ломая пользовательский опыт.

Теперь эта же дисциплина помогает компании выходить в США, где разговорный ИИ широко распространен, но чаще ограничивается поддержкой. Транзакционные сценарии по-прежнему редки. Ставка Jelou в том, что инфраструктура, обкатанная на развивающихся рынках, станет востребованной и в развитых – особенно у малого бизнеса и в сообществах, которые традиционные сервисы обслуживают хуже.

Суверенитет данных – следующий этап

Но за интерфейсом и исполнением происходит еще более глубокая перемена. В Латинской Америке энергия смещается от «доступа» к «владению».

«Для малого бизнеса инфраструктура – это уже не просто выйти онлайн. Это про суверенитет данных», – говорит Альваро Рамирес из NAJU Latam, платформы, строящей финансовую инфраструктуру для мелких фермеров и недостаточно обслуживаемых МСБ по всей Латинской Америке.

Многие малые компании в Латинской Америке годами считались «небанковскими» не потому, что у них не было бизнеса, а потому, что банки просто не видели их данных. Продажи, производство, спрос – все это существовало, но информация либо терялась, либо оставалась у крупных посредников. NAJU работает с более чем 20 миллионами мелких фермеров в регионе и меняет эту ситуацию: платформа дает производителям контроль над их данными, что открывает им доступ к финансированию. При этом фермеры могут зарабатывать на ценности своих данных, а покупатели получают более прозрачное понимание происхождения товаров и охотнее поддерживают локальный бизнес.

Вот как выглядит «перепрыгивание» в реальности: не просто новые приложения, а новые модели владения. По мере того как разговорный ИИ становится операционным слоем коммерции, важнее всех окажутся не те, кто лучше говорит, а те, кто умеет выполнять – безопасно, локально и в масштабе.

Jelou, в свою очередь, планирует вырасти в полноценную операционную систему для разговорного бизнеса: чтобы компании и разработчики могли создавать, разворачивать и управлять WhatsApp-приложениями продакшен-уровня прямо из текстового запроса. Видение очевидно: сделать WhatsApp главным «операционным слоем» для бизнеса в регионе, а Jelou – платформой, на которой работает все, что строится поверх него.

*Мессенджер WhatsApp принадлежит компании Meta Platforms, Inc., которая признана экстремистской и запрещена в России.